# 平台项目

**Repository Path**: NFUNM033/platform_project

## Basic Information

- **Project Name**: 平台项目
- **Description**: No description available
- **Primary Language**: 其他
- **License**: Not specified
- **Default Branch**: master
- **Homepage**: None
- **GVP Project**: No

## Statistics

- **Stars**: 0
- **Forks**: 0
- **Created**: 2019-06-27
- **Last Updated**: 2020-12-19

## Categories & Tags

**Categories**: Uncategorized

**Tags**: None

## README

# 微众银行平台分析
深圳前海微众银行是由腾讯牵头发起的中国首家互联网银行。主微众银行定位为服务个人消费者和小微企业客户的民营银行, 银行的主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众, 以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。微众银行由于其注册资本相比传统银行更低, 因此从一开始就设定了“轻资产”的运营模式, 即结合互联网平台不设存款, 无物理网点, 不存在现金交易, 不提供线下服务, 而是充当中介的作用, 一方面连接传统银行和金融机构, 另一方面连接个人和企业, 完成资金和产品的输送从而获取盈利。

## 平台阶段：初创阶段
## 衡量指标：信任度，流动性，匹配质量
## 理论分析+案例分析
- **用户对微众银行的信任度不高**：信任度是指平台用户对于平台用户在平台上参与交互所存在的风险感觉适应的程度。需要双边参与者都经过筛选管理。目前微众银行的征信体系尚未完善。微众银行的征信体系主要通过QQ和微信上大量的社交数据的分析来进行,但是由于互联网的虚拟性与不确定性,如何保证采集到的数据的真实性是一个必须解决的问题。 同时微众银行采取的是无抵押、无担保贷款模式,很可能出现由于虚假信息而面临坏账、死账的局面。因此对于金融机构来说，借贷方的信誉度不能确保，金融机构对于借贷交易所涉及的风险程度不能放心，信任度不高。并且，微众银行作为一家新兴的互联网银行,业务全部通过互联网进行,将不会设立营业网点,也没有柜台,不发放实体银行卡，用户对于这种新兴的金融业务形式感到陌生，信任度也会有所折扣。
- **在互联网金融领域，微众银行的流动性处于劣势**：在微众银行平台上，衡量流动性，需要依靠用户在该平台上进行金融交易的次数。截至2017年年末, 微众银行的核心产品“微粒贷”已经累计向1200万人发放贷款8700亿元, 管理的贷款余额超过了1000亿元。但是，相比起拥有10亿级用户的支付宝和微信支付，微众银行的流动性依然是劣势。
- **微众银行正在为提高匹配质量做出尝试**：匹配质量需要通过卓越的的产品或服务内容管理来实现。微众银行正在为精准营销,高效配置金融资源做努力。微众银行通过分析QQ、微信大数据源,发现潜在客户,主动发出邀请,进行“点对点”精准营销方式,减少盲目营销的成本。锁定目标客户后,发现借款主体的潜在需求和融资偏好,并进一步实行市场细分,针对不同客户对象,打造专属化产品,开发实惠、简捷、透明、安全的专属金融产品,提供多样化、差异化金融服务,实现有限的金融资源高效配置。
- 在互联网金融领域并没有出类拨萃，而且面临传统银行的网商银行业务的竞争。同样作为与微众银行首批被批准建立的浙江网商银行,可以说是微众银行最为强大的同类竞争者。 浙江网商银行依托的是阿里巴巴、淘宝、天猫上的海量数据,服务的客户以淘宝、天猫的商户为主,定位更加清晰明确。 另外微众银行和浙江网商银行都在往平台化、交易型的互联网银行发展,有很大的重合。 除了浙江网商银行,微众银行还面临着传统银行的竞争压力。 目前,传统的“五大银行”都已经开通了网上银行业务, 并且不断改进自身业务,努力将自身的服务更加便利于顾客, 降低各种收费,越来越重视小额储户的诉求。 加之原本这些银行就有很深的客户基础,对微众银行的客户有一定的分流。
- 作为**基于数据本身的公司**，微众银行面对庞大的数据库存提取征信信息具备复杂性和困难度。微众银行目前正在完善数据转化平台, 但依据社交大数据建立起的征信体系是否可信可靠, 使用社交数据确定个人征信信息的效率究竟多高, 这是微众银行在进行风控过程中需要考虑的问题。同时, 微众银行虽然也利用我国征信平台的征信资料作为参考, 但我国征信体系目前构建尚不完整, 所涵盖个人资料不完全, 因此微众银行对个人征信平台的依赖程度不应过高, 在评估用户信息时所面临的信用风险较高。
- 微众银行平台的盈利模式：**收取交易费**。微众银行发展业务在很多方面都不同于实体银行推出的互联网银行, 它是以平台中介的模式发展个人理财业务的, 即是连接客户与一些合作的金融机构的平台中介, 在二者之间收取一定的手续费用, 而不像传统商业银行一样直销业务。并且，转账业务都不会收取任何费用。
## 提出建议：
- **让数据更杂**：通过用户身份数据和社交数据,分析出这个人的诚信度、受朋友欢迎程度、工作的稳定性等内容,信息更丰富。信用评级采用的大数据形式从简单的文本扩展到音频、图片、视频等多媒体形式,收集的数据范围从一般的企业财务报表延伸到各种存储媒介、互联网网页、社交软件的聊天记录里,从营运总体数据深入到单笔交易数据、交互数据,内容包含传统评级必需的指标,也包含更加丰富的全方位多角度软信息,夯实全面、实时、动态信用评级的基础。通过复杂的数据分析模型,大量结构性数据、半结构性数据、非结构性数据被深入加工、开发利用。**微众银行充分利用数据的价值，使数据分析更广泛，提高信任度，从而提高平台竞争力**。
- **数据开放**。与第三方电商平台展开合作。电商平台拥有客户的电商交易数据, 这部分数据金融属性较高, 信用转化程度也高。微众银行可以与经营状况较好的电子商务平台进行合作, 通过电子商务平台, 收集客户的一些可靠交易信息, 保证客户交易数据的真实有效性。
- **背负式策略**。另外, 微众银行也可以借助电子商务平台寻找潜在的客户, 根据客户的个性化需求, 为其提供更加优质的服务，加强行业合作，增加用户量，从而**提高流动性**。
- **平台之所以能打败管道是因为平台开发了价值创造的新来源**。提供更方便快捷、机会均等的包容性金融服务,其现代互联网金融服务将更多地惠及广大人民群众和经济社会发展薄弱环节,尤其是弱势群体及低收入者,有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务,也有助于推进普惠金融,实现包容性金融深入发展。其中典型的例子是村镇银行的客户,家庭住址与营业网点非常远,如果仅仅凭借当面的金融服务、线下的直接接触,不仅业务流程太慢耗费时间成本,而且还存在交通费用等资金成本,微众银行线上金融服务将惠及更多的偏远地区以及贫穷区域的普通金融消费者,使其成为互联网银行服务受益人,能够提供传统金融机构不能或不愿意提供的金融产品与服务,在包容性金融战略发展方面具有划时代的意义。
- 平台发展需要加强监管——**平衡的内部治理系统和外部监管制度**。从微众银行外部看,未来微众银行必须走一个规范化的发展道路。 目前,互联网金融发展的速度非常快,其中的互联网银行发展也是日新月异。 所以,互联网银行的发展必须有相应的法律法规和行业规范进行监管。如果任其发展,受伤的不仅仅是投资者,更有可能是国民经济的平稳发展。中国人民银行对外发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 明确了监管责任,一定程度规范了互联网金融的秩序。 
## 大数据及平台两论点的整合
- 微众银行这个平台想要提高信任度、流动性和匹配质量，必须更好地利用其平台优势，挖掘数据的创新价值，努力打造自身金融中介的角色，开展多元化的服务。
- 想要持续获得竞争力，微众银行平台需要开放数据，加强与外部的合作，挖掘潜在地数据价值。
- 平台搜集的数据需要纷杂多样，通过用户身份数据和社交数据,更好地分析出这个人的诚信度，提高平台信任度。